こんにちは「海老名の不動産屋」大樹不動産です。
マイホームの購入を検討しているが、どのような住宅ローンを利用したら良いのかと、悩んでいる方も少なくないでしょう。
無担保でローンを組めるプランもあるため、メリットと注意点を理解しておくことで、選択肢の一つとして検討できます。
こちらの記事では無担保の住宅ローンのご説明や、メリットと注意点を解説しますので、ぜひ参考にしてください。
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無担保の住宅ローンとは？
マイホームを購入するときは多額の資金が必要となるため、住宅ローンを利用して購入する方がほとんどです。
住宅購入の資金として融資を受ける場合、万が一の事態に備えるため基本的には担保が必要ですが、担保なしで受けられるプランもあります。
そもそも担保とは、ローンを組んで融資を受けたものの、返済が困難になった場合に債権者へ資産として差し出すモノや権利などの財産を意味します。
担保は大きく分けて住宅や土地、高価な品物など物的担保と、債務者以外の第三者が返済を保証する人的保証の2種類です。
担保が必要となる有担保住宅ローンのほとんどは、購入したマイホームが物的担保に設定されます。
マイホームを含め物件を物的担保にするためには、抵当権を設定しなければなりません。
抵当権とは、担保にした家や土地を強制的に売却する権利であり、設定するためには登記が必要です。
登記をおこなうためには手続きするための手間暇と、手続き上必要となる費用や税金などの費用も要する点を理解しておきましょう。
もし返済ができない状況になった場合、債権者によって抵当権が行使され、物的担保として設定した物件が強制的に差し押さえられます。
つまり返済できなくなると、せっかく購入したマイホームの所有権を失い、返済金額の代わりの資産として売却される事態に陥ります。
一方、無担保住宅ローンはマイホームに抵当権を設定しないため、担保なしで利用可能です。
抵当権を設定しないためマイホームは物的担保にならず、返済が困難になっても債権者によって自宅を失うような事態にはなりません。
担保を必要としない利点のほかにも、担保なしのローンには特有のメリットがあります。
ただし、無担保であるがゆえに生じる注意点もあるため、どちらの側面も把握しておく必要があります。
また、ローンの種類やプランは債権者となる金融会社により詳細が異なるため、それぞれの特性を理解したうえで申し込みましょう。
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無担保の住宅ローンを利用するメリット
購入したマイホームを物的担保にしなくてもローンを組める利点のほかにもメリットがあります。
担保なしのローンに多くみられる特徴として、審査期間が短い傾向である、保証人が不要である場合が多い、資金用途が広い、などのメリットが挙げられるでしょう。
通常、住宅ローンを利用する際には債務者の職歴や年収、金融取引の動向に加えて、担保の調査が必要です。
基本的には物的担保となる購入したマイホームに関して、評価金額の調査などがおこなわれます。
人的担保を必要とする場合は、万が一のときに債務者となるための契約を交わす第三者に対する調査がおこなわれます。
担保が必要となるプランでは、調査する項目が増えるため所要時間も伸び、結果として審査回答に時間がかかるでしょう。
無担保である場合は債務者に関する情報の審査のみで担保に関する調査がないため、担保を必要とするプランより審査期間が短くなる傾向があります。
すぐに住宅購入の融資を受けたい場合は、審査回答が早い無担保のローンを選ぶと良いでしょう。
無担保ローンでは物的担保だけではなく、人的担保も不要であるケースが多い特徴があります。
人的担保では債務者が返済できなくなる事態に備えて、第三者が保証人として債務者の代わりに返済の責務を負う契約を交わします。
もしも債務者の返済が滞る、もしくは返済できない状況に陥った場合は、契約を交わした第三者に返済義務が生じるため留意が必要です。
一方、無担保のローンでは物的担保となる購入したマイホームや、人的担保となる保証人など担保とする財産や権利を用意する必要はありません。
他者に金銭的な負担をかける状態にはならないため、心理的には有担保のローンより気軽に申し込みやすいでしょう。
無担保のローンはカードローンやフリーローン、目的別ローン、キャッシングと、さまざまな種類があり、資金使途が広いという特徴も持っています。
ギャンブルや投資、事業資金としては利用できませんが、生活費を始め冠婚葬祭費から趣味に利用するための資金など、幅広い用途で利用可能です。
もちろん住宅を購入する目的でも利用できるため、資金調達を検討する場合は、選択肢の一つになるでしょう。
ほかにも、融資を受ける金融会社のプランによってはメリットとなり得る特徴があるかもしれないため、より自身に有利となるようなプランを探してみてください。
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無担保の住宅ローンを利用する際の注意点
無担保で利用できる住宅ローンにはさまざまなメリットがある一方、注意しなければならないポイントもあります。
利用を検討する際に押さえておきたい注意点をご紹介しますので、あらかじめ確認しておきましょう。
無担保で利用できるローンは、担保を必要とするローンに比べて、金利が高く設定される傾向です。
購入した住宅や保証人との契約など担保がある場合、債務者が返済困難になっても担保により資金を回収できます。
しかし、担保が無い場合は債務者が返済困難になってしまうと回収できる資金がないため、貸し倒れてしまうリスクが上がります。
貸し倒れに対するリスクの軽減を図るために、担保がない代わりとして金利が高く設定されるでしょう。
一般的な住宅ローンの金利は0.5%から1.5%ほどですが、無担保でローンを組む場合の金利は3%～5%ほどです。
金利が高くなると総返済額が増えるため、金銭的な負担は大きくなる点を理解しておきましょう。
ローンを完済するためにも、金利を含めた総返済額を確認して、自分の返済能力で返済可能であるのか、シミュレーションが必要となります。
担保がないローンは借入可能な金額設定が低い傾向があるため、融資を受けられる上限額に気を付けましょう。
金利を高く設定する対策に加えて、融資する金額の上限を低めに設定して貸し倒れリスクを抑制しています。
具体的には、住宅の購入資金として無担保でローンを組む場合、数百万円から2,000万円程度を上限として設定されるでしょう。
購入した住宅の価格によっては無担保のローンだけだと資金が不足する可能性があるため、他の資金調達方法と併用する必要があるかもしれません。
また、返済期間の設定にも影響があり、比較的短期間で完済を求められる特徴があります。
一般的には30年程度の返済期間が設けられますが、無担保である場合は10年から15年ほどの返済期間となります。
総返済額が高くなり返済期間も短くなると、毎月の返済額が高くなるため、完済可能かどうかを十分に検討する必要があるでしょう。
このように、無担保であるがゆえに金利が高くなり総返済額も増額する、借入金額の限度額が低い、返済期間が短めになるなどのデメリットが生じます。
ローンの詳細なプランは債権者である金融会社により異なるため、メリットと併せてこういったデメリットについても考慮が必要です。
住宅ローンを組む際は重視するポイントを明確にして、自身のライフスタイルや返済計画に適したプランを選択しましょう。
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まとめ
無担保の住宅ローンとは、マイホームを購入する際に無担保で融資を受けられるローンです。
担保が必要ないほかにも審査期間が短い傾向である、保証人が不要である場合が多い、資金用途が広いなどのメリットがあります。
一方で、担保がない代わりに金利が上がり総返済額も増加する、融資の上限額が低めに設定される、返済期間が短いなどのデメリットも考えられます。
これらの特徴を把握したうえで、自身の返済計画に適した住宅ローンを探してみましょう。
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大樹不動産 メディア 担当ライター
大樹不動産【株式会社大樹不動産】は新築戸建て・マンションを中心に、海老名市エリア周辺の不動産情報を数多くご提供している不動産会社です。ユーザーの方に有益な情報をお伝えするため、ブログでも不動産情報を多数ご紹介しています。
